SWIFT & MT103 报文解读

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1.国际支付依赖两大系统:

A.通讯系统（通信层）

负责在资金结算之前进行银行之间的信息传递。

SWIFT就是国际支付中使用范围最广、结算资金量最大的通讯系统。

SWIFT以美国主导、美元为基础建立，是一个非官方国际组织，但实际受美国控制

SWIFT也是欧元结算的中唯一通讯平台

目前直接接入SWIFT系统的银行大概有1.1万多家，几乎全世界有一定规模的银行都在里面

B.清算系统（账户层）

负责在双方银行信息确认之后进行资金的支付.

国际支付的信息通过SWIFT系统进行传递之后，即可在清算系统里进行实际的资金结算。

目前，世界上有三大清算系统:

美国的CHIPS系统（纽约清算所同业支付清算系统），是全球最大的私营美元资金交换系统。

欧洲的清算系统，包括英国的CHAPS、德国的ELS等，

第三位是中国的CIPS系统，即人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System），是中国自主建立的清算系统。它已经接入SWIFT，也可以脱离SWIFT，但实际接入银行数量有限。

2.SWIFT定义及起源？

SWIFT组织，英文全称：Society for Worldwide Interbank Financial

Telecommunications，环球同业银行金融电讯协会，是一个向全球开放的提供成员机构间安全、

快速的电子通讯服务的国际合作组织。

SWIFT 之前，国际转账唯一可用信息确认方式是电传。但是Telex因为速度低、安全问题和自由的

报文格式等原因而受到阻碍，Telex 发送方必须用句子描述每笔交易，然后由接收方解释和执行。

这种系统容易出现人为错误，处理时间较慢。

1973年5月，来自美国、加拿大和欧洲15个国家的239家银行，在比利时的布鲁塞尔正式成立非盈利

性组织——SWIFT。期望建立一个为各国银行便捷高效和可靠传送来往账目电子信息的计算机网络系统。

目前，SWIFT已覆盖全球200多个国家和地区的11000多家金融机构，每日处理成员机构间发送的报

文信息超过4200万条，是国际支付清算体系中重要的基础设施。

中国银行于1983年作为中国首家银行加入SWIFT，并于1985年正式开通SWIFT通讯。

3.SWIFT与会员制裁

SWIFT系统就类似于一个记账本，且用的单位主要是美元，因此它是隐藏着美元霸权，是一张无

处不在的中心化货币结算网络。美国之所以有权力“长臂管制”，这就是核心原因之一。

近年来，SWIFT 会员资格被用作对会员的潜在制裁的情况已多次出现。例如：

2012 年，欧盟通过了一项针对伊朗的制裁措施，迫使 SWIFT 与受制裁的伊朗银行断开连接。

最近，英国、欧盟、美国和加拿大的领导人宣布，由于俄罗斯在 2022 年 2 月入侵乌克兰，

SWIFT 将切断俄罗斯部分银行的连接。

4.SWIFT≠国际清算体系

SWIFT网络是一个信息基础设施，用SWIFT代码在机构之间传递交易指令，而不参与清算和资金转移

的过程。即SWIFT解决的是国际支付结算中的“信息流”，而非“资金流”。

SWIFT只是国际支付清算体系的一部分。真正解决“资金流”的是资金清算系统。

5.SWIFT 组织构成

SWIFT组织是依照比利时法律成立的合作性组织，由其股东所有和控制，董事会是最高是权利机构，

下设七个拥有决策权的执行委员会。

SWIFT股东选举出由25位独立董事组成的董事会管理公司，并监督公司的日常运营。每个国家对

SWIFT报文的使用情况，既决定了SWIFT的股权分配，也决定了每个国家有权获得的董事会董事人

数。

股份数量排名最前面的6个国家，每个国家的股东可以提名两名董事以供选举。上述方法推荐的董事

人数不能超过12人。

按所持股份数量依序往下排名的10个国家，各个国家可以提名一位董事以供选举，以此方式推荐的董

事人数不超过10个。

其他股份数量不足以推荐1个或者2个董事的国家，可以联合其他国家共同提名董事以供选举。依据此

方式推荐的董事人数不超过3个。

中国于2012年获得一名董事席位，由中国银行持有。

6.BIC、SWIFT代码、SWIFT ID或ISO 9362代码

6.1.SWIFT为每个接入的机构分配唯一的编码:

商业机构标识码（Business Identifier Code，简称BIC），BIC编码为8位或11位.

其中：

前四位为业务主体简写，如中国银行为BKCH，中国工商银行为ICBK等，

第五、第六位由符合ISO3166-1标准的国家地区代码组成，如中国为CN，香港为HK等，

第七、第八位为业务主体后缀，通常为城市/地区代码，如北京为BJ等，

最后三位为可选字符，用于表示业务主体的分支机构。

例如：中国工商银行的编码为ICBKCNBJ，中国银行北京分行的编码为BKCHCNBJ110，其中110即

表示分支机构。

代码有三种可互换的名称：

银行识别码 (BIC)、

SWIFT 代码、

SWIFT ID 或 ISO 9362 代码。

例如，法国巴黎的 SWIFT 代码如下：

6.2 必须是 SWIFT 成员，才能接收 SWIFT 代码并成为网络的一部分。

银行或金融机构在国际范围内进行任何交易时，都将使用其独特的 SWIFT 代码，该代码是一

种国际数字语言。

SWIFT 系统是电子系统，使用云平台在银行之间快速传输代码。

SWIFT 网络最初主要用于简单的支付指令，不过现在它也为各种行动发送不同类型的报文，包括安

全交易、财务交易、贸易交易和系统交易。

Swift 2022 年 1 月的最新报告数据显示，44.5% 的 SWIFT 流量仍用于基于支付的报文，

50.6% 用于安全交易，其余流量流向财务、贸易和系统交易。

7.SWIFT 类别

7.1.MT报文

SWIFT报文的标准格式分为两种，

一种是以FIN为基础的MT（MESSAGE TYPE)类型格式（有10种类型），

一种是以XML为基础的MX格式（有12种类型）。

其中，FIN标准共有10大类报文格式:

第1-9类是业务报文，用于支付、证债、券及贸易金融等方面。

第0类是系统报文，用于发送系统指令、控制报文传输过程。

MT类型的10种类格式

目前应用比较广的是MT1，2，3，5，7，9类型。而上面报文的报文类型就是103

7.2.MX报文

MX报文使用XML语法，报文格式符合ISO20022报文标准规范。MX报文在报文长度、报文结构灵活性

上做了很大提升.

SWIFT董事会目前已正式宣布：2025年11月以后应用于跨境支付和对账类:

第一类（客户汇款及支票）、第二类（银行头寸调拨）和第九类（现金管理与账务）MT报文将会在

SWIFT全面停用，取而代之的是MX报文标准。

过度阶段，MX 与MT消息格式对应关系

8.SWIFT MT格式向MX格式转换

SWIFT MT格式在20世纪70年代推出后，至今仍是主导性格式，并已多次更新。但是，由于消息大小，MT格式相对昂贵。

ISO 20022（MX格式）：于2014年发布，旨在提供改进措施，减少手动干预，提高流程准确性，并

增强欺诈预防措施。它与XML格式消息兼容，并允许以更简化的形式包含更多数据。

为什么要转向ISO？

银行业正在迅速演变。正在引入新的支付方式，现在使用全球通用的现代标准已成为必要。转向ISO

20022可以帮助金融机构更好地适应不断变化的银行业务需求，提高效率，降低成本，并确保信息的

安全性和准确性。

从MT过渡到MX的时间表：

SWIFT已确定从SWIFT MT格式过渡到符合ISO 20022标准的消息（MX格式）的三年过渡期，该过

渡期将于2022年11月开始，将于2025年11月结束。

从2022年11月到2025年11月，将同时支持MT和MX消息格式，并共存。2025年11月之后，SWIFT

MT消息将被退役，金融机构之间的跨境支付指令和报告消息将只接受ISO 20022标准。

9.SWIFT报文的组成：

（1）基本报文头（Basci Header Block)、

（2）应用报文头（Application Header Block)、

（3）用户报头（User Header Block）

（4）正文(Text Block)、

（5）报文尾(Trailer Block)组成。一图胜千言，下面我们上图：

以 95 结尾的 SWIFT 报文表示询问，以 96 结尾的 SWIFT 报文表示答复，以 99 结尾的 SWIFT 报文表示您可以在报文框内写任何内容。

9.1 基本报文头

格式举例： {1-F-01-BANKBEEBAXXX-2222-123456-}

(1).基本报头的数据块标识符:以“1”表示;

(2).应用标识符:用以识别接收或发送电报的应用程序，可选F/A/L;

(3).服务类型:2位数字，标识消息的类型，主要包含系统消息、用户消息、服务消息等。主要有

01-消息是GPA系统消息、FIN系统消息或user-to-user消息，

21-表示21 = Acknowledgement (ACK) or Negative Acknowledgement

(NAK),UAK/UNK,

03-表示SELECT命令等等;

(4).逻辑终端地址:标识消息发起或接收的终端地址，通常是您的 BIC 8 (YOURCODE) + 逻辑

终端代码 (Z) + 分支机构代码，11位行号加上1位的LT号(加在第9位)，发起方和接收方的LT号

固定填“A”。

(5).对话序号(SESSION NUMBER),标识消息的任务号,由发起方统一编号和(f)唯一标识一个报

文,由4位数字组成，从0001-9999循环使用。

(6).序列号(Sequence Number (ISN or OSN)):6位数字,标识消息的顺序号。由发起方统一

编号,和(e)唯一标识一个报文。

(7).基本头块结束符

9.2 应用报文头

这一部分分为输入和输出两种情况，具体输入和输出有什么区别呢？我们举个例子：

格式举例： {2-1-103-BANKEFFBAXXX-N-2-999}

(1).应用报头数据块标识符:以“2”表示。

(2).输入/输出标识符:输入(INPUT)标识符为字母“I”

(3).报文类型:由3位数字组成，在本例中为103即MT103(客户汇款)。

(4).接收地址:由12位字符组成的收报行逻辑终端地址代码。

(5).电报优先级:1位字母,该字符仅用于FIN 消息,指定消息的优先级,可能的值包括:S=系

统;U =紧急:N =正常。

(6).传送监控:传送监控选择只用于FIN用户间的业务电报,可能值包括:1=未交付警告,2=交付

通知，3=未交付警告和交付通知。

(7).失效时限:失效时限的使用只适于FIN用户间的业务电报。使发报行能在规定的时限内通过

传送监控了解所发电报是否已被对方收妥。它由3位数字组成，以5分钟的倍数为单位表示。

当报文种类为‘I(input输入)’时：H1 为发报行，H2 为收报行，举例：

{1:F01BKCHCNBJASZN0000000000} 发报行为：BKCHCNBJSZN

{2:I103BOFAUS3NXXXN} 收报行为：BOFAEUS3NXXX

{2-O-103-1200-010103BANKBEBBAXXX2222123456-010103-1201-N}

(1).应用报头数据块标识符:以“2”表示。

(2).输入/输出标识符:输出(OUTPUT)标识符为字母“O”

(3).报文类型:由3位数字组成，在本例中为103即MT103(客户汇款)。

(4).输入时间(INPUT TIME):表示发报行发报的当地时间,如该电报为系统报，则输入时间为

标准时(GMT)。

(5).电报输入参考号:电报输入参考号为一组28位的字符串,包括电报输入日期,发报行的逻辑终

端标识符分支代码，对话序号和发报序号;

(6).输出日期:表示收报行的收报日期(当地时间)。

(7).输出时间:表示收报行收报的当地时间。

(8).电报优先级(PRIORITY):发报行输入电文时选用的优先级在FIN的输出应用报头中显示。

当报文种类为‘O(output输出)’时：H1 为收报行，H2 为发报行

{1:F01BOFAUS3NAXXX7735371777} 收报行为：BOFAUS3NXXX

{2:O1030414010315AEIBUS33AXXX92124760880103151714N} 发报行为：AEIBUS33XXX

9.3用户报文头（非必须）

口用户报头(USER HEADER BLOCK)，用户报头为三种报头中的可选项，用于用户和用户间传递的

信息。

{3 :{113 :XXXX}{108 :ABCDEFGH12345678}}

(1).用户报头数据块标识符:以“3”表示。

(2).银行业务优先级:标识符113表示一可选的由四位字符组成的银行业务优先级

(3).电报用户参考号,标识符108为一可供用户设置其专用参考号的由16位字符组成的自由格式

字段

9.4 电报正文

电报正文（TEXT BLOCK）,数据块标识符用“4：”标出，首尾用大括号“{}”。下面来一个典型的

MT103报文正文大家感受一下：

{1:F01BKCHCNBJASZN0000000000}//报文基本头部，发报行是BKCHCNBJASZN

(2:I103BOFAUS3NXXXN}//报文应用头部，收报行是BOFAEUS3NXXX//报文类型是MT103，是发

报----I标志。

{4://报文正文部分//业务编号//起息日、币种USD、金额

//收款人账号//收款人名称

}

{5:{E43DD6E503020000780302130078030213}}//{5:表示报文尾部

9.5 报文尾

报尾（TRAILERS BLOCK），报尾部分作监督控制用，或特殊情况下系统对电报的处理，或传达某

些特殊的附加信息。报尾可由用户或系统添加，置于报文的第5部分（BLOCK 5）。

10.SWIFT不同场景下信息流和背后的资金流关系：

我们知道SWIFT采用的是点对点的通信方式，为金融机构提供的标准化的通信协议和数据格式，金融

机构通过SWIFT的安全网络进行直接连接，快速通信和交易。说人话就是其实SWIFT走的只是信息

流，真正的资金流是通过代理行、中转行、当地清算机构等来完成的。下面我们来解析下不同场景下

信息流和背后的资金流关系：

场景1：汇出行和收款行在同一国家，银行间有合作关系，货币无需转换。

这种模式最简单，收款和汇出行都在同一清算网络，直接清算就可以，无任何难度。

场景2：汇出行和收款行在不同国家且汇款行没有参与B国清算网络，收款行在A国有代理行，货币

需要转换。

这种场景假设收款行在A国有个分行，可以作为代理行收款。这样汇款行和代理行可以通过A国当地清

算网络完成清算，然后代理行再和收款行通过清算网络B结算，当然因为都是一家人，不结算也无所

谓。货币转换可以由汇款行进行，也可以在其他银行换汇。

场景3：汇出行和收款行在不同国家，A国和B国无金融合作关系，各自在对方国家没有代理行，且

货币需转换。

这种情况比较复杂，A国和B国甚至是敌对关系，双方都在对方国家没有代理行想要把钱汇过去怎么办

呢？只好找第三国的银行做中间行，中间行在两国都有代理行或者分支机构。这样资金通过2-3个清

算网络异常曲折的到达了收款人手中，所以有些时候到手的汇款金额少了很多，就是这种情况下代理

行和中间行收取了大量的汇款手续费以及换汇加点等所导致的。

11.文档发送后是否可以撤销

‍ SWIFT MT103文档一旦由发送方的银行传输并处理，就不能直接取消。这是因为SWIFT网络建立

在安全高效传输金融信息的原则之上，这些信息在传输后会经历处理和结算程序。

然而，如果需要撤销或取消付款，发送方可以选择及时联系他们的银行，并请求召回或撤销资金。随

后，银行将启动必要的程序来尝试停止或撤销付款。这个过程可能涉及到发送方银行与接收方银行之

间的协调，以确保交易可以被撤销。需要注意的是，这个过程并不保证能够成功撤销交易，因为一旦

资金已经被接收方银行处理，撤销就会变得更加复杂

12.SWIFT MT103文档可以作为国际电汇支付的证据。

以下是原因：

详细交易信息：MT103文档中包含了全面的交易细节，包括发送方和接收方的银行信息、转账

金额、使用的货币以及转账的确切日期和时间。

认证：作为SWIFT消息系统的一部分，MT103文档经过认证并遵循标准化格式，确保其可信度和

准确性。

可追溯性：包含独特的交易参考号码，MT103文档便于直接追踪和追踪支付在银行系统中的流

程。

法律认可：许多金融机构和监管机构承认SWIFT MT103文档作为国际交易支付的法律有效证

明。

文件目的：银行和个人通常使用MT103文档作为他们的财务记录的一部分，展示已经启动并适当处理了支付。

因此，MT103文档不仅记录了支付的发起，还提供了支付过程中的关键信息，使其成为证明支付发生的重要文件。然而，需要注意的是，虽然MT103文档可以作为支付的证据，但它并不等同于实际的资金转移。在某些情况下，可能还需要其他文件或证据来支持支付已经完成。

13.金融报文

现在需要一种更加现代化、结构化、开放和普及的标准语言。这种标准语言就是 ISO 20022。

全球银行和金融机构正进入一个新时代，准备将其支付系统从使用 SWIFT 报文系统过渡到更新、高

度结构化和数据丰富的 ISO 20022 金融报文标准。

主要储备货币

欧元的 TARGET2 和欧元系统市场基础设施网关 (ESMIG)

英镑的英格兰银行（新 RTGS）、新元的 MEPS，以及在 2023 年底前上线的另外 30 个 PMI。

从 MT 迁移到 ISO 20022 支付信息为银行、金融机构、公司、企业和个人带来了许多好处。

ISO 20022 为每笔交易提供了丰富的数据，实现了从增强分析到状态跟踪、认可检查和自动发票对

账等所有功能，同时为终端客户带来了更好的体验。

全球金融报文 ISO 20022 标准还减少了碎片化，提高了关键服务的互操作性，如国内和跨境即时

支付、开放银行、API 平台和其他叠加服务。